Verificación del score financiero con firma electrónica en la República Dominicana

Al score financiero le debemos que podamos acceder a financiar ciertas compras e inversiones necesarias para personas y empresas, además de conseguir las mejores condiciones de pago. ¿Qué reglas lo rigen? ¿Cómo es su funcionamiento y qué aporta la firma electrónica al mismo?

Cuando llega el momento de enfrentarnos a un desembolso considerable, es habitual solicitar un crédito a un banco o a una empresa especialmente dedicada a la financiación. Al tramitar nuestra solicitud, determinan si somos aptos para otorgarnos dicho crédito. Sobre las bases de este proceso de calificación y cómo interviene en el mismo la firma digital nos adentramos a partir de ahora.

¿Qué es el score financiero y cómo funciona?

Podemos decir que el score o puntaje financiero, también denominado score o puntaje crediticio, es una herramienta de la que hacen uso entidades bancarias, de crédito y empresas especializadas para evaluar el riesgo existente en el momento de conceder un préstamo a un cliente. Es decir, con el score financiero se miden las probabilidades que hay de que el pago de un crédito se demore o se incumpla.

Su elaboración se fundamenta básicamente en un estudio de la realidad financiera del solicitante del crédito, así como de su comportamiento ante otras obligaciones similares que haya adquirido. Existen diversos métodos para llevar a cabo esta evaluación, aunque la más ampliamente instaurada es el puntaje de FICO (Fair Isaac Corporation) que, además, fueron los primeros en este sentido.

La escala FICO oscila entre los 300 y los 850 puntos, cuanto más puntos, más favorable será para el cliente. Esta puntuación se basa en los siguientes criterios esenciales:

  • Comportamiento respecto a créditos solicitados con anterioridad.
  • Nivel de uso de las diferentes líneas de crédito. Por ejemplo, la proporción del crédito de la tarjeta que se usa.
  • Historial de créditos disfrutados, ¿cuánto tiempo lleva el usuario solicitando préstamos?
  • ¿Utiliza más de un producto crediticio simultáneamente?
  • ¿Ha asumido nuevos créditos recientemente?

¿Para qué sirve el score financiero?

Contar con un puntaje financiero favorable puede suponer la diferencia entre la aceptación o rechazo de un préstamo bancario, de una hipoteca o tarjeta de crédito, entre otros. También tendrán una influencia directa en los tipos de interés que vendrán asociados a dichos productos crediticios.

Por tanto, gozar de un score financiero alto puede significar ahorrarnos importantes montos de dinero, poder conseguir la casa de nuestros sueños, comprar el carro que necesitamos o disponer de los fondos necesarios para arrancar el proyecto empresarial que llevamos tiempo ideando.

Tras acceder a nuestra evaluación financiera y ser conscientes de nuestra situación real y de cómo nos ven las entidades de crédito, veremos si estamos capacitados para solicitar un préstamo o, en caso contrario, tomar las medidas oportunas para subir nuestra puntuación. Para esto último, habrá que tomar medidas como estar al día de nuestras deudas o no abusar del crédito de nuestra tarjeta.

Score financiero con firma electrónica en la República Dominicana

Score financiero y la prevención de delitos

Otra utilidad interesante de la consulta de nuestro puntaje financiero es que gracias a él podemos detectar si hemos sido víctimas de un delito de suplantación de personalidad. En tal caso, es habitual que los delincuentes abusen de nuestros recursos económicos, haciendo descender notablemente nuestro score. Debemos ser especialmente cuidadosos en este sentido, puesto que el robo de identidad es desgraciadamente frecuente en la República Dominicana.

De hecho, el ex directivo del Instituto Federal Electoral de México, Ernesto Ramos Mega, afirmó durante la apertura del “IV Congreso Nacional del Notario Dominicano” y la “Jornada Nacional de Capacitación Académica” que la República Dominicana es uno de los diez países en los que los delitos vinculados al robo o suplantación de identidad se encuentra más difundido.

Aunque las autoridades dominicanas se hacen cargo de esta situación y legislan al respecto, especialmente a través de la Ley No. 53-07 sobre Crímenes y Delitos de Alta Tecnología, la precaución y vigilancia por parte de los ciudadanos sigue siendo muy importante.

Firma electrónica y score financiero

Siempre que hacemos referencia a datos financieros y económicos, lo estamos haciendo de información altamente sensible, cuya consulta y tratamiento requerirá de altos niveles de seguridad y de confianza, de manera que se ajuste completamente a los marcos legales vigentes. Requisitos todos ellos que hacen de la firma electrónica una herramienta de valor.

La función de los burós crediticios

Para comprender mejor el papel de la firma digital en el scoring financiero, debemos introducir el concepto de buró de crédito. Se trata de empresas que recopilan información sobre el comportamiento financiero de ciudadanos y entidades jurídicas, es decir, investigan los datos relevantes para realizar el scoring. Todo ello ciñéndose estrictamente a la legalidad de cada país.

A través de los burós de crédito, ciudadanos, bancos, fintechs y todo tipo de empresas dedicadas a prestar servicios financieros pueden consultar los datos de los que disponen mediante el contrato de sus servicios. De no contar con los burós de crédito, sería prácticamente imposible para estas entidades evaluar los riesgos a la hora de estudiar a su cliente.

Para solicitar esta información se debe contar con el consentimiento expreso del solicitante de crédito, tal y como se recoge en el artículo 51 de la Ley No. 172-13, sobre la Protección de Datos de Carácter Personal, que nos dice que: 

“Los usuarios o suscriptores, antes de acceder a la base de datos de la Sociedad de Información Crediticia (SIC) para obtener la información crediticia de un cliente o consumidor, deberán contar con la autorización expresa de este último, mediante su firma autógrafa o digital, o mediante cualquier forma de manifestación del consentimiento, en la cual deberá constar el uso que el usuario o suscriptor dará a dicha información.”

Además, a ello también se hace referencia en el artículo 37 de la Ley No. 288-05, que regula las Sociedades de Intermediación Crediticia y de Protección al Titular de la Información, y que expresa lo siguiente:

“Los usuarios o suscriptores antes de acceder a la base de datos de los BICs* para obtener la información crediticia de un cliente o consumidor, deberán contar con la autorización expresa de este último […] mediante su firma autógrafa o digital, o mediante cualquier forma de manifestación del consentimiento, en la cual deberá constar el uso que el usuario o suscriptor dará a dicha información.”

*Buró de Información Crediticia.

La firma digital juega un papel importante en la prestación de consentimiento para la consulta de los datos financieros del solicitante. Con ello se agiliza la solicitud del crédito, evitando traslados hasta oficinas bancarias y pudiendo otorgar dicho consentimiento instantáneamente sin ninguna sujeción horaria y geográfica, gracias a la firma en remoto.

Gracias a la firma electrónica se garantiza con total fiabilidad que la persona que solicita consultar su score financiero es quien dice ser, impidiendo así la ejecución de actos ilegales relacionados con la suplantación de la identidad, que pueden tener gravísimas consecuencias para nuestra estabilidad económica.

Concluyendo, la firma digital aporta al proceso de score financiero ventajas de seguridad y comodidad tanto al usuario objeto del estudio como a las empresas que necesitan realizarlo, agilizando los tiempos de tramitación de operaciones comerciales y minimizando riesgos de fraude.

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